警惕基层保险业洗钱风险 防范与监管意识亟须加强

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调查显示，目前保险业洗钱方式多样、隐蔽、专业化，防范和打击保险洗钱是当前反洗钱工作的重点之一。虽然保险业在反洗钱工作中取得了可喜的成绩，但保险机构尤其是基层保险机构仍然重视保险业的发展而忽视反洗钱工作，导致基层保险业面临更大的洗钱风险。

不充分履行职责造成的运营风险不容忽视。这种风险主要表现在两个方面。一方面，是顾客身份的不可识别性。大多数保险公司无法通过公民在线验证系统验证客户身份证的真实性，也没有能力识别军官卡、护照、士兵卡、港澳通行证等的真实性。在保险业中，客户身份识别是对客户信息的简单登记，对客户的资金来源、交易动机和客户身份背景没有深入了解，客户身份识别仍然是肤浅的。同时，无法及时跟踪客户身份证件的有效期。虽然客户在与保险公司建立业务关系时出具的身份证明在有效期内，但保险公司不能在证明到期后立即知晓，也不能及时通知客户更新身份证明，导致客户的身份证明在保险有效期内无效。另一方面，员工反洗钱意识薄弱。目前，虽然保险公司成立了反洗钱领导小组，但从履行职责来看，反洗钱领导小组的形式大于其实质作用。细分行业，财产保险公司反洗钱意识相对较弱，大多数财产保险机构人员认为财产保险业务金额小、时间短，不会被用于洗钱，反洗钱绩效意识不明显。目前，寿险公司的投资产品越来越多，这也是洗钱犯罪分子的一大诱惑。在客户识别过程中，保险从业人员往往更关注保险公司的利益是否受到损害，而较少关注客户资金来源的合法性，这很容易给犯罪分子一个机会。

法律法规不完善导致的法律风险依然存在。虽然《反洗钱法》等相关法律法规的颁布实施构成了全面预防、控制和打击洗钱犯罪的基本法律框架，但中国保监会也制定了相应的制度指引和意见。但是，符合保险业实际工作的反洗钱操作程序和实施细则仍然缺乏，各级保险机构缺乏可操作性的具体规定和反洗钱利益补偿及利益激励机制来调动保险机构开展反洗钱工作的积极性。此外，反洗钱机制还不完善。部分保险机构缺乏独立机构，甚至部分机构未建立岗位责任制，反洗钱工作所需的大额可疑交易报告制度、大额交易报告制度、客户身份识别制度和客户身份验证制度尚未建立。

另外，由于保险产品本身具有改变资金性质的特点，容易被犯罪分子利用，客观上存在一定的洗钱风险。当然，中国的保险产品种类繁多，不同的产品面临不同的洗钱风险。人寿保险产品比财产保险产品具有更高的风险。此外，近年来，寿险行业的新产品层出不穷，特别是兼具安全性和投资性的分红保险越来越受到客户的青睐。此类产品的客户可以在洗钱的同时赚取利润，甚至有些公司将保险单视为员工福利，并在以公司名义投保后将退保款汇至个人账户。个人人员将保险作为行贿的工具，将被行贿的对象作为被保险人为其购买保险，在成功退保或到期后可以达到洗钱的目的。

鉴于上述洗钱风险，基层保险业应如何防范？对此，笔者提出了一些建议。

首先，有必要改进客户识别措施。在实际工作中继续坚持“了解客户”的原则，以提高反洗钱工作质量为目标，严格执行不同客户类型的客户识别制度，收集客户信息，了解客户及其交易的目的和性质，提高客户信息的准确性、完整性和有效性，努力防御风险防线。按照安全、准确、完整、保密的原则，同时在日常工作中高度重视高风险客户的关注和识别，严格遵循《客户识别分类》等相关制度，加大高风险和中风险客户的识别力度，不断完善识别措施和操作流程。

其次，要完善保险反洗钱法律法规。建立保险业反洗钱利益补偿和利益激励机制，制定具体实施细则并尽快实施，逐步改变单一保费规模的保险机构效益评估体系。建立保险反洗钱奖惩制度，对提供重要保险反洗钱线索的人员进行奖励，对不开展反洗钱工作或配合洗钱犯罪的人员进行处罚，提高保险机构和保险从业人员参与保险反洗钱工作的积极性。根据保险业特点，要深入分析洗钱可能存在的风险点，依法制定和完善相关保险反洗钱制度和实施细则，增强可操作性。完善保险反洗钱相关内部控制制度，落实反洗钱机构建设、客户身份交易记录保存等反洗钱检查措施，注重操作环节，建立严格的各级岗位责任制，在业务办理过程中严格监控，不断提高反洗钱工作质量。

第三，加强保险反洗钱监管。鉴于保险机构片面追求保费收入而忽视反洗钱工作，相关部门应予以重视。中国保监会组织建立全国统一的保险业反洗钱监管体系，严格监控各保险机构的计费系统，全面掌握投保人、受益人和被保险人的有效信息，及时发现洗钱犯罪线索。中国人民银行应进一步加强对保险机构反洗钱工作的监督管理，引导保险机构完善内控制度，加强对保险反洗钱的现场检查和非现场监督，对保险机构违规行为进行处罚，确保反洗钱工作有效开展。

最后，我们应该改进保险产品的设计。调查与研究相结合，即提高保险从业人员的反洗钱意识，完善保险业反洗钱技术手段，完善保险产品设计，监督和防范现有保险产品中可能被洗钱者利用的漏洞，制定严格的反洗钱处理程序；完善保单条款，如检查退保原因，制定不同级别的防范措施，防止黑金通过保险系统流动。积极开发质量更好的新型保险产品，有效防止其成为洗钱工具，提升保险产品竞争力，提升保险业声誉，积极有效遏制“地下保单”现象蔓延。