续保陈述不清、条款设计不明 一大波百万医疗险亟待调整

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自从“网红”医疗保险爆发以来，越来越多的保险公司被吸引过来。然而，就像硬币的两面一样，机遇和挑战并存。数百万医疗保险的“保证续保”定义一直不明确，它以一年期产品的形式降低了门槛。许多保险公司在产品设计、宣传和销售中玩“边际球”，保护消费者权益刻不容缓。

关于数百万份医疗保险的销售混乱，一位保险行业内部人士告诉《国家商报》:“目前，主要是澄清‘连续保险’和‘保证续保’的区别。同时，要加强监管，提高透明度，保护消费者权益，提高消费者金融素养和识别能力。”

一些地方已经发布了监管指引

4月18日，天津保监局牵头发布了《百万医疗保险监管指引》。该局对“百万医疗”的短期医疗保险提出了监管要求，称保险公司在销售“百万医疗”的短期保险时，必须向投保人明确表明产品的本质是短期医疗保险，保险期限为一年。“连续保险”和“保证续保”的区别表明了不可抗辩条款的适用规则；还要求必须明确说明产品存在“类似的暂停销售”的风险，如暂停销售或升级，或已支付全部或已发生赔偿的被保险人不能继续投保。

5月4日，银监会下发《关于组织寿险产品专项核查清理工作的通知》(以下简称《通知》)，对各寿险公司销售的现有产品进行全面梳理和检查，摸清底数，集中清理整顿一批有历史问题的产品，严厉打击严重违法违规行为。

根据中国银行业监督管理委员会列出的52个负面清单，明确禁止个人保险公司在开发和设计成本补偿医疗保险中的以下行为:在严重缺乏实证数据和定价的基础上，盲目设置高额赔付限额，追求营销噱头；在短期健康保险中引入“终身赔付限额”、“持续保险”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

但是，上述通知只对人身保险公司进行监管，不包括财产保险公司，财产保险公司是百万医疗保险的主要发行者，但这并不意味着相关公司没有义务出售百万医疗保险。

近日，中国银监会官方网站发布了《网上短期健康保险续保消费提示》，明确短期健康保险不含保证续保条款。

监管部门还强调，根据相关规定，保险公司在销售过程中应遵循最大诚信原则，向被保险人明确产品属性，说明所购产品为短期健康保险产品，并提醒消费者在无法续保时可能面临的风险。严禁用“保证更新”的概念误导消费者。

从这个角度来看，在销售过程中，相关保险公司不仅可以宣传“保续”，还可以提示风险。这也意味着市场上一波上百万的医疗保险急需调整。

产品术语的不透明设计

根据《健康保险管理办法》第三条，健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指保险期限超过一年，或保险期限不超过一年，但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指保险期为一年或一年以下且无保证续保条款的健康保险。

记者注意到，在红百万网的医疗保险产品中，PICC健康在支付宝平台上推出了“良好医疗保险和长期医疗保险”保险，并提出了“6年保证续保”。此外，福德人寿“我无忧”的保证续保期为3年，复星联合健康保险百万医疗保险的保证续保期为5年。绝大多数的医疗保险产品都有一年的期限，所以不应该有保证续约条款。

从实际情况来看，市场上数以百万计的医疗保险条款在续保方面不明确，条款设计也不透明。例如，在百万美元医疗保险的续保条款中规定，不接受续保的条件包括“续保时的年龄超过100岁、被保险人死亡、合同其他条款中列出的条件、虚假通知、欺诈和其他不符合续保条件的情况等。”。但是，对于是否停止销售产品或是否接受续订，没有明确的规定。

在调查中，记者发现，一些保险公司在条款中规定“销售将不续约”，但在产品销售页面上，“产品将停产，客户可以选择升级到其他同类产品。”但是，这个协议有效吗？

针对上述问题，国家商报记者从相关保险公司内部人士处了解到，实际上，保险公司的客服会提醒消费者在一年期满前继续投保。对于在犹豫期后申请理赔的客户，如果审核中没有欺诈行为，保险公司将根据实际医疗费用进行赔付，并在下一年仍然接受客户的保险申请。

在业内人士看来，即使保险公司承诺续保，在没有合同的情况下，未来的自主权仍然掌握在保险公司手中，无法保障消费者的权益。事实上，一些案例表明，保险公司在一年后出于各种原因拒绝保险。中国银行业监督管理委员会发出风险警告的另一个原因是，一些消费者报告称，通过互联网购买的短期健康保险产品在到期后将不会更新。

与此同时，经营数百万医疗服务的保险公司的人呼吁行业的标准化发展。“所有企业都要规范自律，健康稳定发展，这也是监管部门鼓励的方向。”

编辑王可染