【保险+】时隔两年“雾霾险”卷土重来 业内担心重蹈覆辙

本篇文章2160字，读完约5分钟

在最近举行的省级会议上，雾霾控制再次成为热门话题。据了解，目前，北京，天津和河北都显示出新年的霾控制目标。北京计划今年在该市的六个区和南部平原实现基本不煤化。天津提议将燃煤改为燃烧，并关闭7台燃煤发电机组和380台燃煤锅炉；河北省提出了控制雾霾的目标，年均可吸入颗粒物浓度下降6%以上。

迄今为止，频繁的雾霾访问甚至催生了一种新的经济现象。口罩、空气体净化器、抗雾霾食品、抗癌化妆品和其他产品正在出售，保险公司甚至推出了与雾霾直接相关的保险。

然而，值得一提的是，2014年上半年，一些公司推出的雾霾保险产品高调停牌。现在雾霾又回来了，经历了一些波折的雾霾风险这次会重复同样的错误吗？

蓝鲸保险表示，保险公司和在线旅游平台推出的雾霾保险尚未推出，太平财产保险推出的呼吸系统大病保险尚未在官方网站推出。

图表外的Pm2.5催生了雾霾经济，保险公司也喜欢热点地区

随着pm2.5的频繁出现，雾霾经济应运而生。据媒体统计，在2016年12月红色预警发布的前五天，JD.com售出了1500多万只口罩，同比增长380%以上，并售出11万台空气体净化器，同比增长210%以上；pm2.5探测器的销售额同比增长超过105%。

在室外污染严重的情况下，外卖平台已经成为劳动人民的新宠。百度外卖数据显示，2017年第一周的订单量比前一周增加了21.3%。从食品类型来看，一些商家推出了防霾清肺菜肴，数据显示，银耳、梨等清肺产品的销量也有所增加。

避霾旅游已成为近年来旅游业的热门话题。根据一个旅游平台，京津冀地区已成为避免雾霾的最大游客来源。海外岛屿三亚、丽江、厦门、桂林、福州和舟山可以避开阴霾和寒冷，将成为重要的旅游目的地。

除了上述主流产品之外，诸如防霾化妆品、进口空罐装防毒服防霾剂和除霾香等边缘产品在电子商务平台上也很常见。

值得一提的是，保险公司也害怕在雾霾经济繁荣中落后。据公开消息，携程旅行网最近与平安保险合作，推出了针对平安携程雾霾卫士的特定疾病保险，太平P&C保险公司与宏特保险和慕尼黑再保险也推出了直接针对雾霾的呼吸系统危重疾病保险。

具体而言，根据蓝鲸保险，由太平P&C保险公司、大特殊保险公司和慕尼黑再保险公司推出的呼吸系统危重病保险是一种主要的呼吸系统疾病，涵盖肺部恶性肿瘤、肺部疾病、肺源性心脏病和严重哮喘。

携程旅行和平安保险联合推出的平安携程雾霾卫士特定疾病保险也涉及呼吸道疾病。据资料显示，保险有效期为一年，自保险期开始之日起30天后，被保险人将首次获得经医院诊断患有特定呼吸系统疾病的医疗赔偿。

历史上也有雾霾风险，它们在出生后几天就死亡了

事实上，早在2014年上半年，雾霾保险就在空诞生了，许多保险公司也推出了雾霾保险。从以往的雾霾风险来看，有两种模式。一种与空.直接相关的气体质量数据如果被保险城市的空气体污染指数在规定日期达到一定值，被保险人可以获得经济补偿；一种倾向于大病保险。如果被保险人遭受烟雾，他可以得到一定数额的保险金。

然而，上述模式也受到了市场的质疑。一方面，从空燃气质量相关保险的角度来看，一些投保人质疑某些产品规定的索赔标准过高，而且历史上几乎没有先例，因此投保人很难获得赔偿。雾霾风险被怀疑是投机行为。另一方面，从与重大疾病保险相关的产品来看，医疗机构很难识别烟雾引发的疾病，大多数保险公司的医疗保险一般持续一年，且没有续保的保证，这意味着一旦保险责任被支付，在保险公司支付医疗费用后，被保险人可能需要在下一年支付保费时增加保费，或者可能被保险公司拒绝。因此，雾霾保险对同一名患者是否可持续还有待观察。

值得一提的是，上述出生于2014年的人遭遇了雾霾风险，并在几天内被下架。当时，一些业内人士透露，雾霾保险被认为不符合保险利益，不符合大数法则的两个原则，这与保险的性质相违背。

监管当局严格检查外来保险，烟雾保险能走出黑色历史吗

现在烟雾保险又出现了，一些业内人士担心它会重复同样的错误。

此外，今年年初，中国保监会最近发布了《财产保险公司保险产品发展指引》，直接针对炒作概念的噱头产品。

具体而言，八类保险产品已被中国保监会明令禁止由保险公司开发，保险公司在保险标的中不具有法律认可的合法权益；约定的保险事故不会给被保险人造成实际损失的保险产品；承保的风险是确定的，例如风险损失不会实际发生或风险损失已经确定的保险产品；汕头产品没有实质意义和炒作概念；没有实际担保内容，保险产品以降价(费)和提价(费)为目的的；无保险费返还保险费或者其他不正当利益的保险产品，以及违反法律法规、保险原则、社会公共秩序和良好习惯的其他保险产品。

至于2014年雾霾保险的暂停，一些分析师表示，保险公司当时应该在推出产品之前研究过相关数据，但仍借用了天然气质量不可预测的空来吸收保费。这次行动与赌博没有什么不同，而且涉嫌违规。

此外，根据最近发布的新规定，烟雾保险的名称也有炒作的嫌疑。

就目前情况而言，两家保险公司推出的产品不涉及空燃气质量预测，承保范围是与雾霾相关的重大疾病保险。从产品名称来看，目前推出的产品不再是以雾霾保险为名，而是产品保护范围体现在产品名称上。

然而，目前看来，本轮推出的烟雾保险仍需改进。一些业内人士告诉蓝鲸保险，该保险公司仍需要修改平安携程烟雾卫士的特定疾病保险，因此该产品尚未推出。呼吸系统危重病保险尚未在太平P&C保险官方网站推出，目前在合作伙伴的微信平台上销售。